Sanja Verovnik
Povpraševanje po nepremičninah v Sloveniji ne pojenja, s tem pa se veča tudi zanimanje za stanovanjska posojila. Najem dolgoročnega kredita je povezan tudi s tveganji. Nihče ne more predvideti vseh težav, ki jih lahko prinese prihodnost, ali pa se povsem zaščititi pred njimi. Kljub temu pa je mogoče nekatera tveganja omiliti, če se jih zavedate in ste nanje pripravljeni, opozarjajo pri pri Zvezi potrošnikov Slovenije (ZPS), kjer smo preverili, na kaj je treba pri najemu kredita paziti, kakšno obrestno mero izbrati in tudi, ali je bolje vzeti klasičen stanovanjski kredit ali hipotekarnega.
Zavezani smo k odgovornemu kreditiranju
V Novi KBM si prizadevajo, kot pravijo, da stranka razume ponudbo in pogoje najetja kredita. "Zavezani smo odgovornemu kreditiranju," opozori Mateja Kline, direktorica Oddelka produktnega vodenja za kredite v Novi KBM. "Zato smo pripravili posebno spletno stran www.nkbm.si/odgovorno-kreditiranje, na kateri stranki odgovorimo na najpogostejša vprašanja, ki se pojavijo ob razmisleku o najetju stanovanjskega kredita. Na njej prav tako omogočamo informativni izračun kredita in kreditne sposobnosti, saj opažamo, da marsikatera stranka zmotno misli, da je kreditno nesposobna." Vse podrobnejše informacije so strankam dostopne v njihovih poslovalnicah, še pravi Klinetova. "Verjamemo, da je zaupanje med stranko in banko, predvsem v dolgoročnih bančnih poslih, kot je denimo kredit, izjemno pomembno," je še poudarila sogovornica iz Nove KBM, ki meni, da je naloga banke, da stranki predstavi pogoje najetja kredita na način, da jih stranka tudi razume. Na vprašanje, ali je danes bolje vzeti kredit ali lizing, ko potrebujemo bančno posojilo, Mateja Kline razlaga, da je ta odločitev prepuščena stranki, hkrati pa opozori, da v Novi KBM omogočajo strankam najetje stanovanjskega kredita, ne pa tudi lizinga.
Ko se odločimo, da za investicijo v nepremičnino potrebujemo bančno posojilo, je priporočljivo na osnovi celovitega pregleda prihodkov in izdatkov najprej narediti samooceno zneska še sprejemljive mesečne obveznosti, ki ga lahko glede na svoje finančne zmožnosti namenimo za odplačevanje dolga, ne da bi pri tem prekomerno obremenili svoje finance, svetuje Marko Tretnjak iz ZPS. Za bolj zanesljivo oceno finančne zmožnosti priporoča vključitev podatkov oziroma stroškov življenja in bivanja za daljše časovno obdobje, na primer v zadnjem letu. "Tako bomo zajeli tudi manj pogoste, periodične transakcije, ki so vezane le na določen mesec," razmišlja Tretnjak.
Ni se dobro zanašati na oglase
Pri iskanju možnosti financiranja se ljudje po besedah sogovornika iz ZPS ne bi smeli preveč zanašati na razna oglasna sporočila ponudnikov. Pogosto se namreč izkaže, pravi Tretnjak, da "izredno ugodno" ali "najboljše" posojilo ni nujno najugodnejša izbira. Zato je najbolje, da si nekdo, ki potrebuje posojilo, pridobi ponudbe različnih ponudnikov in jih primerja med seboj. Prav tako Tretnjak priporoča, da se o končni ponudbi s posameznimi ponudniki še dodatno pogajate. Posebno previdnost v ZPS svetujejo pri izbiri vrste obrestne mere. "Marsikaterega potrošnika lahko premami ugodnejša spremenljiva obrestna mera ob odobritvi, vendar pa skozi (dolgo) dobo odplačevanja obstaja možnost zvišanja Euriborja ter posledično skupnih stroškov in zneska mesečnih plačil, kar lahko v skrajnem primeru privede tudi do oteženega odplačevanja kredita," poudari Marko Tretnjak. Kot nadaljuje, je trenutna vrednost Euriborja še vedno negativna, vendar bi se lahko to z naraščajočo stopnjo inflacije kaj kmalu spremenilo. "Fiksna obrestna mera je nekoliko višja, a potrošniku ne bo treba skrbeti za morebitna povišanja mesečnih plačil," razmišlja sogovornik.
Za koliko se zadolžiti?
Ko se odločite za najem kredita, oblikujte načrt odplačila v skladu s svojimi trenutnimi finančnimi sposobnostmi, svetujejo pri ZPS. Mesečni kreditni obrok izberete tako, da izračunate prosti del dohodka vseh družinskih članov. Za to je potreben dober pregled nad izdatki gospodinjstva in nad nujnimi investicijami v prihodnosti, kot so na primer nakup novega avta ali gospodinjskih aparatov, prenova stanovanja, rojstvo in šolanje otrok. Zaradi previsokega kreditnega obroka se lahko hitro znajdete v težavah, prenizek mesečni obrok pa po nepotrebnem podaljša odplačevanje kredita in občutno poveča stroške obresti, opozarjajo v ZPS. Višina kreditnega obroka je odvisna tudi od odločitve, v kolikšnem času želite odplačati kredit. Načelno velja, da ga poskusite odplačati čim prej, predvsem pa še v času uporabnosti vašega nakupa (npr. avtomobila) in pred upokojitvijo, še svetujejo.
Razlika - lastništvo nepremičnine
Na vprašanje, ali je danes bolje na banki vzeti kredit ali hipotekarni kredit, Marko Tretnjak meni, da je izbira odvisna od različnih dejavnikov, predvsem pa od osebnih preferenc in okoliščin posameznika, zato je pomembno, da se potrošniki dobro informirajo o pogojih ene in druge možnosti financiranja nepremičnine, in to ne pri enem, marveč pri več ponudnikih, da si zagotovijo najboljše možne pogoje. Sicer pa je postopek za pridobitev posojila v obeh primerih precej podoben, zagotavlja Tretnjak, bistvena razlika je v lastništvu nepremičnine. "S klasičnim kreditom postanemo takoj pravni lastniki nepremičnine in nepremičnino zastavimo v korist upnika, v primeru lizinga pa nepremičnina ostane v lasti lizinške hiše, vse dokler kredit ni odplačan v celoti. Običajno je lastna udeležba sredstev pri lizingu nižja kakor pri kreditu," pojasni sogovornik iz ZPS.
Ko se zalomi
Nepričakovane in začasne težave pri odplačevanju kredita lahko ublažite v dogovoru z banko, pravijo v ZPS. Če se dohodki zmanjšajo, je lahko dobra rešitev reprogramiranje kredita, to je zmanjšanje mesečne obveznosti oziroma obroka v zameno za podaljšanje obdobja odplačevanja. Če pa presahne vir dohodkov zaradi na primer izgube službe, se lahko z banko dogovorite tudi za moratorij, torej za začasno prekinitev odplačevanja kredita ali pa vsaj njegove glavnice, še menijo pri ZPS.
Previdnost nikoli ni odveč
So potrošniki pri jemanju bančnih posojil dovolj zaščiteni oziroma kje se lahko pozanimajo o svojih pravicah, še povprašamo strokovnjaka iz ZPS. Svetuje, da je najboljša zaščita, da pridobimo vse potrebne dokumente. "Od izbranega ponudnika, pri katerem bomo dobili bančno posojilo, je treba pridobiti brezplačen izvod osnutka pogodbe, da se bomo lahko v svojem konkretnem primeru vnaprej predhodno podrobneje seznanili s svojimi pravicami in obveznostmi," pravi Tretnjak. Po njegovih besedah je področje kreditiranja in potrošnikovih pravic pri nas urejeno z Zakonom o potrošniških kreditih (ZPotK-2), ki z vrsto pravil zavezuje ponudnike k odgovornemu ravnanju s potrošniki v vseh fazah kreditnega razmerja ter natančno določa pravice potrošnikov, kamor sodijo na primer pravica potrošnika do predhodnih informacij, pravica do odstopa od pogodbe, možnost delnega ali celotnega predčasnega vračila dolga, pravica do izvensodnega reševanja sporov ...," še pojasni Tretnjak in doda, da lahko številne koristne informacije in napotke, ki jih je dobro poznati in upoštevati ob najemu posojila za nepremičnino, najdete tudi na spletni strani ZPS (www.zps.si).
Nepoštena poslovna praksa
Ena od pasti pri jemanju bančnega posojila je po Tretnjakovih besedah predvsem nesorazmerje pravic in obveznosti v posojilnih pogodbah s spremenljivo obrestno mero, saj je večina ponudnikov v pogodbe vključila dodatno klavzulo, ki jih ščiti pred negativno obrestno mero Euribor, za potrošnika pa zaščite v primeru njegove rasti ni. Takšna poslovna praksa je po mnenju ZPS nepoštena in razlog več za tehten premislek pri izbiri vrste obrestne mere financiranja.
Veliko povpraševanje po kreditih
Povpraševanje po stanovanjskih kreditih je v tem času zelo dobro, a ne odstopa od zanimanja po bančnih posojilih v preteklosti, pove mag. Nataša Crnkovič iz Deželne banke Slovenije. Po njenih besedah mora posameznik za pridobitev stanovanjskega kredita izkazovati ustrezno kreditno sposobnost, hkrati pa mora zagotoviti primerno zavarovanje. "Praviloma se zahteva zaposlitev za nedoločen čas, za druge vrste zaposlitve pa posameznikove prihodke in njegovo zmožnost odplačevanja kredita pregledamo individualno," pojasni Crnkovičeva.
Na vprašanje, koliko je danes dobro imeti lastnega začetnega kapitala, če kupujemo nepremičnino, da se ne bi preveč zadolžili, sogovornica pravi, da "popolno zakreditiranje prebivalcev preprečujejo regulatorne zahteve Banke Slovenije". Sicer pa je to, koliko posojila nekdo potrebuje, odvisno od vsakega posameznika. Od zahtev in želja posameznikov je odvisna tudi doba odplačevanja posojila, najvišja možna je po besedah Crnkovičeve 30 let. Kredit je mogoče tudi predčasno poplačati, pogoje za to določa zakonodaja, pojasni sogovornica iz Deželne banke Slovenije, ki pove, da se lahko posojila s spremenljivo obrestno mero predčasno vrne brez dodatnih stroškov, medtem ko so stroški vračila kredita s fiksno obrestno mero odvisni od zneska vračila.
Obiščite spletno stran brez oglasov.
