Mitja Sagaj
Ste že slišali za kombinacijo finančne neodvisnosti in zgodnje upokojitve? Besedni zvezi v izvirniku - Financial Independence, Retire Early - dasta kratico FIRE, ki je danes gibanje ljudi, ki so predani programu ekstremnega varčevanja in naložb, s ciljem, da bi se upokojili veliko prej, kot bi to dopuščali tradicionalni proračuni in pokojninski načrti. Vsaj od zgodnjih devetdesetih let prejšnjega stoletja so si privrženci gibanja za finančno neodvisnost in zgodnjo upokojitev (FIRE) prizadevali, da bi se se osvobodili bremena službe, preden bi dosegli tradicionalno upokojitveno starost, in ob tem imeli dovolj denarja.
FIRE v svoji najosnovnejši obliki zahteva, da sprejmete varčen način življenja, povečate svoje prihranke in si s tem privoščite predčasno upokojitev.
Uspešnica iz leta 1992 Tvoj denar ali tvoje vaše življenje avtorjev Vicki Robin in Joeja Domingueza je popularizirala številne koncepte, ki jih uporabljajo ljudje v tem gibanju. Izvor izraza in akronima FIRE sicer ni znan, vendar uteleša osrednjo premiso knjige: ljudje bi morali vsak strošek ovrednotiti glede na število delovnih ur, ki so jih porabili za plačilo.
Izredna varčnost in agresivne naložbe
Gibanje FIRE daje prednost večji finančni neodvisnosti s programom izredne varčnosti in agresivnih naložb. Privrženci FIRE upajo, da se bodo upokojili prej, kot je običajna upokojitvena starost, ali pa bi radi pridobili večjo finančno neodvisnost. Tisti, ki se želijo predčasno upokojiti, lahko načrtujejo, da bodo živeli izključno od majhnih umikov iz svojih portfeljev ali pa v svojo strategijo vključijo delo s krajšim delovnim časom.
Zagovorniki ekstremnega varčevalnega življenjskega sloga ostanejo delovno aktivni in prihranijo do 75 odstotkov svojega letnega dohodka. Ko njihovi prihranki dosežejo številko, zastavljeno v strategiji FIRE, ki je običajno 25-kratnik njihovih letnih stroškov, lahko prenehajo opravljati vsakodnevno službo ali se popolnoma upokojijo.
Ključni zaključki
- Finančna neodvisnost, zgodnja upokojitev (FIRE) je finančno gibanje, ki ga opredeljujejo varčnost, izjemno varčevanje in naložbe.
- Zagovorniki FIRE si lahko izračunajo svojo številko FIRE, ki je običajno 25-kratnik njihovih letnih stroškov, kar je znesek, za katerega pričakujejo, da ga bodo potrebovali za udobno upokojitev.
- Običajno sledilci FIRE dvignejo tri do štiri odstotke svojih prihrankov letno za kritje življenjskih stroškov ob upokojitvi.
- Kljub vse večji priljubljenosti gibanja FIRE se v ZDA le malo delavcev predčasno upokoji.
Da bi pokrili svoje življenjske stroške po upokojitvi, letno opravijo majhne dvige svojih prihrankov, običajno tri do štiri odstotke (prilagojeno glede na inflacijo). Odvisno od velikosti njihovih prihrankov in želenega življenjskega sloga to zahteva izjemno skrbnost pri spremljanju stroškov ter predanost vzdrževanju in prerazporeditvi njihovih naložb.
Ponovno uravnoteženje portfelja ni nič drugega kot redno vzdrževanje vaših naložb, kot je obisk zdravnika na pregled ali menjava olja v vašem avtomobilu. Ponovno uravnoteženje pomeni prodajo nekaterih delnic in nakup nekaterih obveznic ali obratno, tako da se večino časa dodelitev sredstev v vašem portfelju ujema z ravnjo donosov, ki jih poskušate doseči, in količino tveganja, ki ga želite prevzeti.
Nekatere različice FIRE
Znotraj gibanja FIRE, ki je pridobilo veljavo predvsem zato, ker se posamezniki želijo osvoboditi tradicionalnega modela dela do upokojitve, obstaja več različic.
Tradicionalni FIRE
To je najstrožji pristop, katerega cilj je stopnja varčevanja v višini 50 odstotkov ali več bruto dohodka. Zgodnjo upokojitev običajno dosežete tako, da zberete 25-kratnik svojih letnih stroškov, s čimer zagotovite varno stopnjo črpanja, da ohranite svoj življenjski slog. Ta metoda zahteva precejšnje žrtve v smislu trenutne porabe in je pogosto všeč minimalistom.
Kaj pravi pravilo 4 %
Pravilo 4 % pravi, da lahko upokojenci prvo leto dvignejo 4 % svojih prihrankov in se nato po potrebi prilagodijo inflaciji v prihodnjih letih, da po upokojitvi ne ostanejo brez denarja. Pravilo 4 % predvideva tudi 30-letno delovno dobo. Če se nameravate upokojiti prej, to morda ne bo delovalo.
Vitki FIRE
Ta različica dvigne varčnost na višjo raven. Posamezniki se osredotočajo na drastično zmanjšanje stroškov z življenjem v območjih z nizkimi stroški, sprejemanjem življenjskega sloga "naredi si sam" in preudarno porabo. Predčasna upokojitev je mogoča z manjšim vložkom v primerjavi s tradicionalnim FIRE, vendar bo morda zahtevala bolj strog življenjski slog ob upokojitvi.
Debeli FIRE
Ta pristop daje prednost bolj razkošnemu življenjskemu slogu ob upokojitvi. Medtem ko varčevanje ostaja ključna komponenta, je ciljni upokojitveni korpus bistveno višji. Debeli posamezniki FIRE si lahko prizadevajo za 30- do 40-odstotno stopnjo prihrankov, kar jim po upokojitvi omogoča bolj udobno življenje s potovanji, hobiji in drugimi stroški.
"Coast" FIRE
Ta strategija se osredotoča na kopičenje prihrankov za kritje osnovnih življenjskih stroškov do določene starosti. Ko dosežejo to točko, se lahko posamezniki upokojijo, tako da obdržijo slabše plačano službo ali delajo s krajšim delovnim časom. Coast FIRE ponuja večjo prilagodljivost med delovnimi leti, hkrati pa še vedno dosega določeno stopnjo finančne neodvisnosti prej, kot je to pri tradicionalni upokojitvi.
Barista FIRE
Ta pristop daje prednost zgodnji upokojitvi tudi z manjšimi prihranki. Posamezniki želijo doseči finančno neodvisnost, vendar nameravajo premostiti vrzel do polne upokojitve z delom s krajšim delovnim časom, kot je na primer delo barista. Ta možnost jim omogoča, da ob upokojitvi sledijo strastem in interesom, hkrati pa ustvarijo nekaj dodatnega dohodka.
Izbira različice FIRE je odvisna od vaših individualnih okoliščin, tolerance tveganja in želenega življenjskega sloga ob upokojitvi. Skrbno morate razmisliti o svojih potrošniških navadah, možnostih zaslužka in dolgoročnih ciljih, da določite pristop, ki se najbolje ujema z vašo vizijo finančne svobode.
Kaj pravi pravilo 4 %
Pravilo 4 % pravi, da lahko upokojenci prvo leto dvignejo 4 % svojih prihrankov in se nato po potrebi prilagodijo inflaciji v prihodnjih letih, da po upokojitvi ne ostanejo brez denarja. Pravilo 4 % predvideva tudi 30-letno delovno dobo. Če se nameravate upokojiti prej, to morda ne bo delovalo.
Načrtovanje je ključno
Ne glede na to, ali se želite predčasno upokojiti ali pridobiti večjo finančno neodvisnost, medtem ko še naprej delate, življenjski slog FIRE zahteva načrtovanje. Tukaj je nekaj stvari, ki jih morate upoštevati.
Vzpostavite sklad za nujne primere
Preden naredite nadaljnje korake, prihranite znesek v višini stroškov od treh do šestih mesecev. Strokovnjaki svetujejo, da imejte toliko prihranjeno za nujne primere. Nekateri finančniki to imenujejo tudi likvidnostna vreča, ko govorijo o sistemu treh vreč denarja. Vaši prihranki bi vas morali držati "nad vodo" med zaposlitvijo, nepričakovanimi stroški ali drugimi nepredvidenimi težavami.
Koliko ljudi doseže FIRE
V zadnjih letih je gibanje FIRE začelo dobivati večjo pozornost tudi v medijih. Vendar le majhen odstotek ljudi doseže zgodnjo upokojitev, ki je del te enačbe.
Glede na podatke Motley Fool, zbrane med letoma 2016 in 2022, je odstotek Američanov, ki so upokojeni, razporejen v štiri starostne razrede:
40 do 44: 1 %
45 do 49: 2 %
50 do 54: 6 %
55 do 59: 11 %
Poleg tega Gallupova raziskava kaže, da odstotek upokojenih odraslih med 55. in 74. letom starosti upada. Povprečna prijavljena upokojitvena starost je bila leta 2022 61 let – prej od načrta za bodoče upokojence, vendar še vedno veliko pozneje od večine ciljev FIRE.
Investirajte pametno
Cilja FIRE ne boste dosegli samo tako, da boste svoj denar imeli v banki, tudi če izberete varčevalni račun z visokim donosom. Vendar to ne pomeni, da morate biti pri izbiri naložb nepremišljeni. Začnite tako, da povečate vse pokojninske varčevalne načrte, ki jih sponzorira delodajalec.
Ponovno razmislite o svoji številki FIRE
Pravilo 25, ki ga uporabljajo številni udeleženci FIRE, je odvisno od štiriodstotne največje stopnje dviga portfelja (prilagojeno inflaciji). Vendar mnogi strokovnjaki dvomijo o veljavnosti štiriodstotne smernice, zlasti za ljudi, ki se nameravajo predčasno upokojiti.
Gibanje FIRE tako ponuja alternativni pristop k tradicionalnemu načrtovanju upokojitve. Namesto da bi se upokojili pri 65 letih, mnogi udeleženci FIRE ciljajo na zgodnejšo upokojitveno starost. Drugi nameravajo ostati na delovnem mestu, vendar upajo, da bodo dosegli finančno neodvisnost, kar pomeni, da bodo manj odvisni od redne plače za polni delovni čas.
Če želite slediti gibanju FIRE, boste morali skrbno načrtovati. Upoštevajte, da so skupne smernice za upokojitev namenjene ljudem, ki bodo brez dela le približno 30 let. Razmislite pa tudi o pogovoru s finančnim načrtovalcem in skupaj z njim prilagodite svoje cilje in strategije.
Prednosti in slabosti metode FIRE
Gibanje FIRE predstavlja prepričljivo alternativo tradicionalnemu modelu dela do upokojitve. Vendar pa je ključno, da pretehtate možne koristi in neločljive izzive, preden se podate na to pot. Razčlenitev ključnih prednosti in slabosti je podana spodaj.
Prednosti
Finančna neodvisnost: Doseganje FIRE vam omogoča nadzor nad vašim časom, kar vam lahko zagotavlja, da se boste predali svojim strastem, potovali ali preprosto uživali v zgodnji upokojitvi.
Zmanjšan stres: Finančna neodvisnost odpravi pritisk, da bi morali delati za preživetje, kar lahko vodi do bolj nestresnega in izpopolnjenega življenja.
Podaljšana življenjska doba: Zgodnja upokojitev vam omogoča, da se osredotočite na svoje zdravje in dobro počutje, kar lahko podaljša življenjsko dobo.
Občutek uspeha: Doseganje FIRE je lahko pomemben osebni dosežek, ki spodbuja občutke opolnomočenja in samozavesti.
Slabosti
Žrtvovanje življenjskega sloga: Visoka stopnja varčevanja, ki jo pogosto zahteva FIRE, lahko zahteva pomembne spremembe življenjskega sloga, kar lahko vpliva na vašo trenutno srečo.
Tržna nihanja: Padci na trgu lahko negativno vplivajo na vaše finance, kar zahteva prilagoditev vaše časovnice FIRE ali potrošniških navad.
Nepredvideni stroški: Nujni zdravstveni primeri, invalidnost ali spremembe življenjskih stroškov lahko zmotijo vaše skrbno načrtovane strategije varčevanja in umika.
Omejena socialna interakcija: Zgodnja upokojitev lahko privede do zmanjšanja socialne interakcije. Pomembno je, da načrtujejo dejavnosti, ki spodbujajo socialne povezave.
